Tko posjeduje novac na mom bankovnom računu?

Polaganje na vaš bankovni račun znači da banci možete povjeriti svoj novac, pod određenim uvjetima. Očekuje se da će banke uglavnom plaćati kamate za sav novac koji njegovi klijenti polože na njihove bankovne račune, bez obzira na to koliko su niske. Banke imaju zakonsku slobodu za korištenje vašeg novca na određene načine. Institucije zarađuju novac pozajmljujući ga drugim ljudima kojima su krediti potrebni po višim stopama. Na temelju ove logike, bitno je razmotriti pitanje tko posjeduje novac deponiran na bankovnom računu.

Dalog pologa

Iako banke imaju zakonski mandat da čuvaju novac od svojih štediša, moraju osigurati načine da njihovi klijenti pristupe barem dijelu novca. Banke sklapaju izvanredne aranžmane sa svojim klijentima u vezi s pitanjem u kojoj mjeri klijenti mogu pristupiti njihovim depozitima. Na primjer, ako osoba položi 100 milijuna USD na bankovni račun danas, osoba možda neće moći sljedeći dan prići banci i zatražiti da povuče sav novac. Da je istina - jer banke uvijek koriste sredstva u druge svrhe.

Jedna od metoda koje banke koriste da bi riješile ovaj problem je upotreba koncepta depozita na zahtjev. Izraz depozit na zahtjev odnosi se na iznos novca koji banke mogu iskoristiti u trenutku i povuku svoje klijente na zahtjev. Drugim riječima, kada banke prikupe depozite od svih svojih klijenata, one su dužne izdvojiti mali iznos novca za rješavanje potreba za hitnim povlačenjem svojih klijenata. Stoga, upotreba depozita na zahtjev olakšava štedišama pristup barem dijelu svog novca bez nužnog prethodnog obavještavanja svojih banaka.

Korisni polog

Drugo, banke koriste koncept vremenskog depozita kako bi svojim klijentima omogućile pristup novcu koji posjeduju. Suština ideje o oročenim depozitima je da klijenti mogu pružiti svojim bankama dogovoreni iznos novca, a zatim dopustiti bankama da ulože sredstva u financijske proizvode visokih profita. Deponenti tada pristaju na uvjete kojima će pristupiti sredstvima nakon određenog razdoblja. Prema takvom aranžmanu, banke bi trebale isplatiti svojim štedišama glavnicu depozita i nešto kamata.

Banke mogu platiti veće kamate na oročene depozite nego za depozite na zahtjev jer imaju vremena i slobode da ulože novac u profitabilne pothvate. Stoga, koliko god banke zarade sav novac da mogu koristiti vaše depozite, lako im mogu vratiti vaš depozit i dogovoreni iznos zarađene kamate.

Važno je napomenuti da iako obično upotreba oročenih depozita znači da je nečiji novac zatvoren na računu određeno vrijeme, klijenti mogu pregovarati s bankama. U nekim slučajevima klijenti se mogu dogovoriti sa svojim bankama za ograničenu razinu likvidnosti. U ovom slučaju, kupci imaju obvezu odbiti određeni postotak kamate koja je povezana s dužinom vremenskog pologa.

Depoziti budućnosti

OwKako tradicionalne banke zarađuju?

Kada odete u podružnicu i stavite novac na račun, to postaje depozit. Istovremeno pristajete na posudbu novca banci, u nekoliko slučajeva (štedni računi) to može biti obostrano korisno. Banka koristi taj novac da bi ostvarila svoj prihod, predajući novac sljedećem dužniku, možda i sebi, njihovom stopom. I ne zaboravite na korisničku uslugu i naknadu za izradu dokumenata. Posudite, primjerice, 0,02%, a posudite 4,35%, na primjer.

To je prilično lijepa shema ako razmislite. Financijska institucija koja ima bankovnu licencu zakonski ima pravo na svoj novac i motivira vas da držite na računu više novca. Zbog toga banke uvijek nude poticaje za dodatne depozite na štedne račune. To pomaže objasniti zašto su tradicionalne banke u mogućnosti priuštiti najljepše zgrade bilo kojeg poslovanja.

Može li banka uzeti moj novac?

Pitanje može li banka uzeti vaš novac jedno je od najintrigantnijih u povijesti tradicionalnog bankarstva. Na temelju pravnog aranžmana koji postoji između institucija i njihovih klijenata, banke bi trebale osigurati sigurnosne aranžmane za svoje klijente, istovremeno čuvajući njihov novac. No, događa se da banke posluju u skladu s mnogim uvjetima koji mogu bilo koga zbuniti. U nekim se slučajevima banke mogu pozvati na odredbu koja nije nužno izričito navedena u njihovim uvjetima i odredbama. Stoga će svakome biti teško razumjeti sva pravila koja banke koriste prilikom zadržavanja novca koji pripada njihovim klijentima.

Jedno je od najčešćih načela koje banke koriste, a koje možda nije otvoreno navedeno u njihovim uvjetima i odredbama. Koncept podmirenja znači da banka može premještati novac s vašeg štednog računa na druge račune kako bi podmirila svoje dugove s njima, a da prethodno ne traži vaše dopuštenje. Oslanjajući se na tu praksu, može se tvrditi da banke mogu uzeti vaš novac.

Za pokriće zajma banka ima zakonsko pravo oduzeti sredstva žiranta ili dužnika. Izmirenje međusobnog duga između vjerovnika i dužnika putem poravnanja potraživanja po transakcijama također je poznato i kao setoff. Kroz ovu nagodbu vjerovnik može prikupiti veći iznos nego što je inače mogao u stečajnom postupku. Kada se unese klauzula o setoffu, banka može iskoristiti trenutni depozit klijenta.

AnMože li banka blokirati moj račun bez upozorenja?

Važno je napomenuti da se banke oslanjaju na niz zakona i propisa da bi upravljale svojim odnosom s klijentima. Jedan od najkontroverznijih zakona koji tradicionalne bankarske institucije koriste je povezan s blokiranjem računa svojih klijenata. Vaša banka može blokirati vaš račun i kreditne kartice bez da je prethodno obavijestite. Banke mogu koristiti zakon koji im to dopušta kada su dovoljno uvjereni da se na predmetnim računima vode ili upuštaju u lažne aktivnosti poput pranja novca. U takvom slučaju banka može blokirati račune povezane s transakcijom i ne trudi se obavijestiti osobe koje stoje iza računa o iznenadnom zatvaranju. Najnovije primjene ove zakonske odredbe je da ako se vaš račun upotrebljava na prevarantski način na bilo koji način, onda ga vaša banka može blokirati. Banka će možda trebati da vas odmah obavijesti o njihovoj odluci i djelovanju ako to ne predstavlja potkopavanje istrage.

Nadalje, tradicionalni bankarski sustav danas koristi oblik osiguranja za štediše. U Velikoj Britaniji, shema osiguranja depozita po shemi naknada za financijske usluge (FSCS).

Tijelo za financijsko ponašanje (FCA) i Tijelo za bonitetnu regulaciju (PRA) odgovorni su za izradu pravila za shemu kompenzacije za financijske usluge kako bi omogućili kompenzaciju osobama u okolnostima kad su relevantne osobe (definirane u s. 213 (9)) Zakona o financijskim uslugama i tržištima iz 2000. (Zakona) ne mogu, ili je vjerojatno da neće biti u mogućnosti podmiriti zahtjeve protiv njih; ili, u slučajevima kada su osobe (nasljednici, kako je definirano u članku 213. stavku 1. točki (b) Zakona) preuzeli odgovornost za djela ili propuste relevantnih osoba, ti nasljednici nisu u mogućnosti ili neće biti u mogućnosti udovoljiti zahtjevima na temelju o tim djelima ili propustima (s.213 (1) Zakona).

Shema koja je donesena Zakonom o financijskim uslugama i tržištima iz 2000. godine pomaže ublažavanju štediša od gubitaka koji mogu nastati uslijed neuspjeha banaka da upravljaju svojim depozitima. Ako iz nekog razloga banka ne bude u mogućnosti iskoristiti novac svojih štediša, tada FSCS može stupiti u pomoć pomoći štedišama. Program dobiva svoja sredstva od institucija koje uzimaju depozite koje su prisiljene na zakonom propisane doprinose.

Pratite naš blog, da biste saznali više o FSCS-u u sljedećem članku!

Od uspostave ovog okvira, iznos naknada na koje je FSCS bio prisiljen izvršiti stalno se povećava. Na primjer, prema Godišnjem izvještaju i računima za 2011./12., Institucija je tijekom razdoblja globalne financijske krize isplatila ukupno 26B GBP. Iznos novca koji je institucija dosad plaćala štedišama ukazuje na rizike s kojima se susreću obični ljudi prilikom sklapanja ugovora s institucijama u tradicionalnom bankarskom sustavu.

7 načina da zaštitite svoj novac (čak i od banke)

S obzirom na prirodu konvencionalnog bankarskog sustava, možda će biti potrebno poduzeti mjere kako biste zaštitili svoj novac. Slijedi nekoliko koraka koje možete poduzeti kako biste sačuvali svoj novac.

  1. Zadržite svoje dugove i štednju u zasebnim institucijama
    Preporučljivo je osigurati da se vaša štednja nalazi u nekoj drugoj instituciji od dugova, jer banke mogu učinkovito iskoristiti vašu štednju za nadoknadu svojih dugovanja ako imate račune u tipičnoj instituciji.
  2. Pridržavajte se osnovnih mjera cyber-sigurnosti
    Neke od najčešćih mjera koje možete primijetiti da biste zaštitili svoj novac uključuju ne potpisivanje na račune bilo kojim uređajem ili mrežom. Ograničite broj uređaja koji koristite za pristup mrežnom računu. Također, izbjegavajte pristup svom računu kada koristite javne Wi-Fi mreže.
  3. Svakodnevno pratite svoj bankovni račun
    Svakodnevno praćenje svih transakcija na vašem bankovnom računu može biti učinkovit način zaštite vašeg novca. Ako je to običaj svakodnevno pratiti aktivnosti računa, lako ćete zabilježiti da se nenormalne transakcije događaju u vašoj banci i imate vremena upozoriti vlasti.
  4. Pratite izjave na papiru
    U današnje vrijeme mnoge banke pitaju svoje klijente žele li primati papirnate izvode. Davanje klijentima ovu je opciju potrebno jer mnogi ljudi vole koristiti usluge internetskog bankarstva. No trebali biste koristiti opciju primanja papirnatih izvoda od banke. Izjave možete koristiti za nadzor svih transakcija i označavanje bilo čega što izgleda sumnjivo.
  5. Koristite 2FA da biste zaštitili svoje račune
    Korištenje dvofaktorske provjere autentičnosti može pomoći u očuvanju vaših osobnih podataka. Ne zaboravite aktivirati sustav kad god koristite internetske i mobilne bankarske aplikacije kako bi prevarancima bio onemogućen pristup vašim bankovnim podacima.
  6. Zadržite svoje bankovne podatke
    Prevaranti se služe raznim načinima kako bi zaveli ljude koji ne sumnjaju da predaju svoje bankarske podatke. Vrlo je uobičajeno da ljudi primaju dugačke e-poruke za koje se pretpostavlja da dolaze od dobro ustrojene financijske institucije. Dno crta poruka je da pošiljatelju trebaju vaši osobni podaci kako bi dovršio navodni postupak zaštite svog novca. Pošiljatelji takvih poruka su prevaranti koji tragaju za vašim bankarskim podacima kako bi vas prevarili.
  7. Odaberite banku koja ima izvrsnu reputaciju
    Možda će biti teško dobiti tradicionalnu banku koja danas ima izvrsnu reputaciju. Prema izvješću, mnogi ljudi ne vjeruju da konvencionalne banke tretiraju svoje klijente na najbolji mogući način. Neke od zabrinutosti velikih običnih banaka su to što oni namjerno ne uspijevaju otkriti sve informacije svojim klijentima i javnosti.

Britain's banke svrstane u službu za korisnike 2018

Tijelo za zaštitu tržišnog natjecanja i tržišno natjecanje naložilo je bankama da dva puta godišnje objavljuju ocjene klijenata.

"Po prvi put ljudi će sada moći usporediti banke po kvaliteti usluge koju pružaju i tako prosuditi dobivaju li najviše od svog novca ili mogu drugdje bolje."
Adam Land, viši direktor u upravi za tržišno natjecanje i tržište.
Pročitajte naše sljedeće mišljenje sutra!
Slijedite naše društvene profile kako biste uvijek bili u tijeku s novostima: