Hoće li moja banka vratiti moj novac u slučaju problema?

Uvod

Banke se zaradjuju na depozitima klijenata. Temeljni poslovni model bankarskih institucija je taj što oni pokušavaju uvjeriti svoje klijente da im povjere više novca kako bi banke mogle koristiti sredstva za druge aktivnosti. Iako banke nagrađuju štediše s kamatama, stope su prilično niske u odnosu na ono što organizacije dobiju kad mudro ulažu novac koji drže u računima klijenata. Tako, u načelu, banke nabavljaju profit u obliku razlike između onoga što zarađuju od ulaganja u depozite klijenata i onoga što plaćaju svojim klijentima stavljanjem novca na njihove račune.

Međutim, implementacija ovog modela nije uvijek tako ružičasta kao što zvuči. Mnogo je prilika da banke širom svijeta ne profitiraju. U takvim okolnostima, institucije ne mogu jamčiti svojim štedišama pristup njihovom novcu. Zbog ove mogućnosti trebate sebi postaviti sljedeće pitanje: hoće li moja banka vratiti moj novac ako to ne može učiniti?

Odgovarajući na ovo pitanje, morate pogledati nekoliko važnih trendova koji su oblikovali industriju financijskih usluga i prirodu sheme kompenzacija koja se koristi.

Uspon banaka Challenger

Jedan od najznačajnijih događaja u bankarskom sektoru u kojem u posljednje vrijeme svjedoči svijet je uspon onoga što mnogi danas nazivaju bankama koje su izazivači. Challenger banke su novi oblici organizacija koje nude financijske usluge na vrlo nove načine. Glavna značajka ovih novih institucija je postojanje općenito za poboljšanje bankarskih usluga. U pokušaju da se taj cilj postigne, institucije se uveliko oslanjaju na tehnologiju. Vodeće banke koje izazovu uobičajeno su da izbjegavaju izgradnju podružnica od opeka i maltera i grade samo na mobilnim telefonima kako bi došle do svojih klijenata. Dakle, ako imate račun u bilo kojoj od ovih novih institucija, možete pristupiti svim bankarskim uslugama pomoću svog pametnog telefona.

Uz to, izazovne banke mijenjaju sektor financijskih usluga jer daju prednost zadovoljstvu klijenata. Za razliku od vaše tradicionalne banke koja nastoji opslužiti interese stotina tisuća klijenata kroz stotine podružnica raspoređenih po cijeloj zemlji, nove izazovne banke djeluju na svoje strukture kako bi personalizirale svoje usluge. Stoga tvrtke lako nude visoko personalizirane financijske usluge zbog svojih malih veličina i inovativnih poslovnih modela.

Lagana priroda banaka izazova i njihova inovativna poslovna praksa čine ih prilično privlačnim mlađoj generaciji. Štoviše, način na koji se institucije fokusiraju na nove pristupe pružanju usluga pomaže im da postanu sposobnijim za upravljanje poremećajima na globalnim financijskim tržištima.

FSCS i vaš novac

Shema naplate naknada za financijske usluge (FSCS) pravni je aranžman mnogih tvrtki za financijske usluge kako bi se zaštitili interesi štediša. FSCS ima svoje podrijetlo u donošenju Zakona o financijskim uslugama i tržištima 2000. Osnovna svrha ovog zakonodavstva bila je pružanje zakonskog okvira koji bi mogao raditi kao oblik osiguranja za depozite klijenata tvrtki za financijske usluge u zemlji. Zakon predviđa da FSCA djeluje kao samostalan okvir pod vodstvom Agencije za financijsko ponašanje (FCA). FCA redovito objavljuje FCA priručnik, koji je skup pravila i propisa kojima se upravlja radom FSCA.

Važnost FSCA vidljiva je kada uzmete u obzir broj ljudi kojima je pomagao od 2001. godine. Izvješća pokazuju da je više od 4,5 ljudi u Ujedinjenom Kraljevstvu koristilo usluge programa. Program je potrošio više od 26 GBP za podmirenje potraživanja klijenata banaka koje iznenada ne ispune svoja obećanja. Značajno je da je između 2008. i 2009. broj ljudi koji su tražili informacije o svojim depozitima porastao za više od 1000%. Nadalje, program je tijekom financijske godine isplatio oko 20B GBP zbog učinaka krize na pojedince i institucije.

Kako funkcionira sustav

FSCS ne nudi pokrivač za vaše ušteđevine ako vaša banka propadne. Propisi ove sheme određuju što možete dobiti od svoje institucije ako odjednom ne iskoristi novac. Na primjer, postoji ograničenje iznosa novca koji možete dobiti na temelju sheme. Trenutno, okvir može nadoknaditi do 85.000 GBP po osobi po svakoj ovlaštenoj tvrtki koja pruža financijske usluge. Stoga, ako ste u financijsku ustanovu položili više od 85.000 GBP i banka vam ne može dopustiti da povučete svoj depozit, izgubit ćete sav višak.

Važno je također napomenuti da FSCS rješava pitanja vezana za depozite klijenata banaka koje posluju pod njegovom jurisdikcijom. Neke financijske institucije ne rade u skladu s FSCS pravilima; stoga kupci koji bankaruju s njima ne mogu žaliti nadležnom tijelu ako upadaju u probleme.

Također, neke tvrtke za financijske usluge koje djeluju kao grupe tvrtki mogu se registrirati za FSCS usluge kao jedinstvo. Ako je to slučaj, klijenti koji polažu novac na račune takvih organizacija ne mogu tražiti razne naknade. Na primjer, ako dvije institucije koje uzimaju depozite djeluju pod jednom licencom, FSCS prepoznaje dvije kao jednu cjelinu. Stoga, ako dvojica bankrotiraju kada imate oba računa, ne možete dva puta podnijeti žalbe. Također, bez obzira na ukupni iznos vaših depozita na dva računa, FSCS će razmotriti povrat novca samo do 85.000 GBP.

Alternativne sheme kompenzacije depozita

Ne rade sve tvrtke koje nude financijske usluge rade u okviru FSCS. Neke institucije koje uzimaju depozite ne spadaju u kategoriju organizacija koje FSCS pokrivaju. Na primjer, dobar broj banaka koje imaju podružnice u drugim zemljama rade u alternativnim programima nadoknade. Iako je osnovno načelo svih programa naknada pomoći vam da vratite svoj novac ako vaša banka sleti u nevolju, svaki sustav ima svoja jedinstvena pravila i propise.

Odličan primjer alternativne sheme kompenzacije depozita je shema kompenzacije štediša u Jerseyju (DCS). U državi Jersey nalaze se neke od vodećih tvrtki za financijske usluge u svijetu. Banke koje imaju podružnice u državi koriste blaža pravila i ionako robustan sektor financijskih usluga. Ako vaša banka ima poslovanje u državi Jersey, onda su velike šanse da ona posluje u skladu s ovom shemom.

Shema kompenzacije depozita u Guernseyju još je jedan primjer alternativnog okvira koji štiti štediše. Shema pokriva sve bankarske institucije koje djeluju na Guernseyjevim otocima. Struktura, koja je stupila na snagu 26. studenog 2008., obuhvaća sve kvalificirane depozite fizičkih osoba. Pravila koja reguliraju shemu predviđaju da štedišama može pristupiti do 50 000 GBP ako banka iz Guernseyja propadne zbog bilo kojeg razloga.

Shema kompenzacije štediša štediša (DCS) je još jedan alternativni okvir koji vam može garantirati povrat novca ako banka ne uspije. Riznica financijskih usluga na otoku Man i financijska usluga otoka Man razvijaju pravila koja upravljaju radom programa. Temeljno načelo DCS-a je da pojedini štediši mogu dobiti i do 50 000 GBP ako njihove banke više ne mogu održavati poslovanje.

Iz prethodne rasprave je vidljivo da FSCS nije jedina shema koja jamči štedišama njihov novac. Neke banke namjerno odlučuju raditi po alternativnim planovima jer traže operativne dozvole u različitim jurisdikcijama.

Kako osigurati povrat novca

Razumijevanje pravila koja reguliraju različite sheme kompenzacije depozita nije dovoljno kako bi se osiguralo povrat novca ako se dogodi masovno propadanje banaka. Potrebne su vam mnogo dodatnih informacija koje će vam pomoći da ostanete sigurni u slučaju problema u bankarskom sektoru. Pametno je novac raširiti u više institucija koje ne posluju pod jednom licencom. Ako poduzmete ovu mjeru, možete osigurati da pravilo od 80.000 GBP ne ograničava vašu naknadu.

Osim što svoj novac širite u raznim bankama, morate biti oprezni pri odabiru financijskih tvrtki. Glavno pravilo je da biste trebali raditi s tvrtkama koje posluju samo u okviru posebnih shema depozita. Posjetom njegove web stranice možete provjeriti je li vaša ustanova pod određenom shemom nadoknade. Alternativno, možete provjeriti postoje li određene banke povezane informacije iz programa kompenzacije depozita koji djeluje u vašoj zemlji ili regiji.

Prema FSCS-u, pojedinci koji koriste banke koje imaju izazove trebaju provjeriti ispunjavaju li njihove institucije dva važna kriterija: regulirani od strane FCA i koji rade u FSCS-u. Neke banke u startu mogu zadržati novac od klijenata koji nisu u sustavu FSCS. Ako bankarite s takvom institucijom, možete izgubiti sav svoj novac ako tvrtka propadne. Stoga je oprezno osigurati da vaša odabrana banka radi u skladu sa FCA i FSCS smjernicama.

Zaključak

Svoj novac možete dobiti od svoje banke ako je vaša institucija pod FSCS. Shema djeluje na način da spreči štediše od ekstremnih gubitaka ako njihove banke imaju poteškoće zbog kojih ne mogu platiti svoje kupce. Nadalje, novac možete dobiti ako banka posluje u skladu s bilo kojim od različitih regionalnih programa kompenzacije depozita. Međutim, svi takvi programi imaju stroga pravila o računima koji se kvalificiraju za naknadu i o iznosu novca koji mogu dati klijentima problematičnih financijskih institucija.

Pročitajte naše sljedeće mišljenje sutra!
Slijedite naše društvene profile kako biste uvijek bili u tijeku s novostima: